Kreditumschuldung vergleichen mit diesen 8 Tipps

Von einer Umschuldung wird gesprochen, wenn ein bestehender Kredit vorzeitig abgelöst und anderweitig fortgeführt wird. Dabei ist es in aller Regel möglich, auch mehrere bestehende Kredite zusammenzufassen und die Kreditsumme zusätzlich aufzustocken. Eine Umschuldung kann dann sinnvoll sein, wenn die monatliche Belastung durch mehrere Kreditraten zu hoch ist, der vergleichsweise teure Dispokredit abgelöst werden soll oder der neue Kredit zu deutlich besseren Konditionen fortgeführt werden kann. Grundsätzlich gilt dabei für einen Kredit, dass dieser umso teurer ist, je länger die Laufzeit ist.

Insofern bringt die Umschuldung eines teuren Kredites mit zweijähriger Restlaufzeit in einen günstigeren Kredit mit zehnjähriger Laufzeit zwar eine finanzielle Entlastung, jedoch vermutlich keine Kostenersparnis. Hinzu kommt, dass die Bonität bei einer Umschuldung aufgrund bestehender Verpflichtungen meist weniger gut ist, was sich letztlich in den Kreditzinsen äußert. Grundsätzlich kann sich eine Umschuldung in einigen Fällen lohnen, für einen Vergleich einer Kreditumschuldung gelten ähnliche Kriterien wie für einen Kreditvergleich.

1.)Die Kreditzinsen. Auch bei einem Kredit, der für eine Umschuldung abgeschlossen wird, spielt der Effektivzins eine wesentliche Rolle. Hierbei werden neben dem Nominalzins nahezu alle Kosten eingerechnet, die im Zusammenhang mit dem Kredit entstehen. Grundsätzlich wird meist ein niedrigerer Effektivzins angeboten, wenn eine gute Bonität besteht und das Ausfallrisiko für den Kreditgeber gering ist. Ist der Effektivzins deutlich günstiger, kann sich die Umschuldung also lohnen.

2.)Die Laufzeit. Je länger die Laufzeit eines Kredites ist, desto höher sind die Kosten. Daher können nur Angebote für Umschuldungskredite miteinander verglichen werden, die für eine identische Laufzeit erstellt wurden.

3.)Die Ratenhöhe. Die Ratenhöhe hängt davon ab, wie hoch die Kreditsumme ist und innerhalb welchen Zeitraumes die Rückzahlung erfolgt. Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher sind die Raten, allerdings sinken auch die Kosten, da Zinsen immer nur für die Restschuld fällig werden. Dennoch kann eine niedrigere Ratenhöhe dann sinnvoll sein, wenn die Raten für die bestehenden Kredite eine zu hohe monatliche Belastung darstellen. Als Faustregel gilt bei einer Umschuldung, dass die Ratenhöhe niedriger sein sollte als die Summe aller aktuell fälligen Kreditraten, es sei denn, der Kreditnehmer strebt bei ausreichend finanziellem Spielraum die Umschuldung an, um alle Verpflichtungen schnellstmöglich abzulösen.

4.)Die Kreditsumme. Ebenso wie die Laufzeit muss auch die Kreditsumme bei einem Vergleich identisch sein. Um die benötigte Kreditsumme für eine Umschuldung zu ermitteln, müssen zunächst alle bestehenden Verpflichtungen addiert werden, am einfachsten ist dies, wenn die aktuelle Summe bei einer sofortigen Tilgung beim jeweiligen Kreditgeber abgefragt wird.

5.)Die Kosten. Bei einer Umschuldung können neben den eigentlichen Kreditkosten weitere Kosten entstehen, beispielsweise eine Gebühr für eine sofortige Auflösung des Kreditvertrages ohne Einhaltung der Kündigungsfrist oder für die Erstellung von Angeboten für eine vollständige Tilgung. Hinzu kommt, dass die Bearbeitungsgebühren für die bestehende Kredite meist nicht oder nur anteilig rückvergütet werden.

6.)Der Anbieter. Im Zuge einer angestrebten Umschuldung sollten Angebote von unterschiedlichen Anbietern miteinander verglichen werden. Online- oder Direktanbieter gewähren häufig günstigere Konditionen, die Hausbank oder die aktuell kreditgebende Bank hingegen kann ein Angebot unterbreiten, das den entgangenen Zinsgewinn durch attraktive Bedingungen kompensiert, wenn der Kreditnehmer Kunde der Bank bleibt.

7.)Geforderte Sicherheiten. Je nach Anbieter können zusätzliche Sicherheiten für die Umschuldung gefordert werden, beispielsweise eine Restschuld- oder eine Lebensversicherung oder in Form eines zweiten Kreditnehmers oder eines Bürgen, wodurch weitere Kosten entstehen können, die nicht zwangsläufig im Effektivzins ausgewiesen werden. Daher gilt es, alle Kosten miteinander zu vergleichen.

8.)Besonderheiten. Einige Kredite weisen besondere Vereinbarungen auf, die im Rahmen des Kreditvertrages aufgeführt werden. Für einen Vergleich sollte daher unbedingt auch das sogenannte Kleingedruckte berücksichtigt werden.